Banque en ligne, banque physique, banque mobile : laquelle choisir ?

Le choix de sa banque peut être déterminant pour la réalisation de ses projets. Pas facile de s’y retrouver entre celles en ligne et celles qui ont pignon sur rue. Ici, nous vous éclairons sur laquelle choisir.

De la même manière que Steve Jobs disait, lors de la présentation du premier iPhone en 2007 : « Aujourd’hui, Apple va réinventer le téléphone », les banques en ligne et mobiles ont réinventé les rapports que nous avons avec notre banque.

Néanmoins, il est important de faire la différence entre les banques en ligne – comme Boursorama, Fortuneo ou BforBank – et les néo-banques (banques 100% mobiles) – telles que N26 et Revolut. Ces deux types de structure n’ont pas vocation à être similaires, mais plutôt complémentaires dans la gestion de votre argent.

La révolution des banques en ligne vis-à-vis des banques physiques !

Si le concept de banque en ligne est relativement ancien, il n’en demeure pas moins que, ces dernières années, le marché a explosé.

Rappelons que le principe de la banque en ligne consiste à s’inscrire sur un portail entièrement dématérialisé et de disposer des mêmes services que ceux que vous retrouvez dans n’importe quelle banque (compte bancaire, Bourse, crédit, assurance vie…).

Mais la révolution ne s’arrête pas là. En plus de disposer de tous ces services, c’est vous-même qui gérez votre compte et réalisez vos opérations (virements, demande de chéquier…). Vous êtes donc ainsi libéré de tous les délais imposés par les banques physiques, qui rendent compliquée la vie bancaire des usagers.

Toutefois, les banques physiques rattrapent de plus en plus leur retard et proposent des applications de bonne qualité.

La vraie différence de la banque en ligne : le prix

215 € : c’est le montant moyen des frais bancaires en France en 2019, selon une étude publiée par le comparateur Panorabanques.

Rappelons que les frais bancaires sont de deux natures :

• les frais liés à la prestation apportée par la banque (carte bancaire, chéquier…)
• les frais liés aux incidents qui peuvent survenir sur votre compte (découvert…)

Si, dans la plupart des banques traditionnelles, tous ces services vous coûtent tous les mois, c’est l’inverse dans une banque en ligne. Les frais de prestation sont gratuits pour la plupart et les frais d’incidences sont à des prix raisonnés, voire eux aussi gratuits.

À l’arrivée, quelqu’un qui gère son compte relativement bien peut arriver facilement à ne rien payer chaque année en frais dans une banque en ligne.

À quoi servent encore les agences ?

Même si de gros progrès ont été faits, la banque a du mal à se numériser en raison de toutes les règles de contrôle et les risques connus liés à la gestion informatique de données sensibles. Ainsi, c’est l’une des principales raisons qui expliquent que les agences ont encore une place dans notre quotidien.

L’autre raison qui fait que les agences servent encore à quelques choses, c’est la fracture numérique entre les générations. Ce qui impose à une certaine catégorie de la population une obligation de disposer d’un conseiller pour la gestion de leurs comptes. D’autant que les personnes âgées font partie logiquement (plus on avance dans la vie, et plus on accumule des richesses) de celles ayant un patrimoine élevé.

Quel rôle pour les néo-banques ?

Si leur arrivée a fait un carton auprès des jeunes, il n’en demeure pas moins que leur utilité est à apprécier par chacun en fonction de son besoin et de sa situation.

Rappelons que les néo-banque proposent, pour l’instant, des comptes avec carte bancaire prépayée. Ces comptes sont alimentés par des comptes principaux détenus dans des banques traditionnelles ou en ligne.

En conséquence, différents rôles pour différents publics sont possibles :

• pour les adolescents (15-18 ans) : comme un compte sur lequel leurs parents leur distribuent leur argent de poche
• pour les jeunes adultes (18-25 ans) : comme un compte de transition, pour leur apprendre à gérer leur budget

Avec cette solution, ils peuvent se verser régulièrement de l’argent et apprendre à l’utiliser comme il se doit.

Une autre utilisation, celle qui a rendu ces banques célèbres, c’est lorsqu’on part en vacances. En effet, les banques traditionnelles prélèvent des frais sur les paiements et retraits qui ont lieu à l’étranger. Or, depuis peu, les banques en ligne les ont supprimés ; et les pionnières ont été les néo-banques.

Néanmoins, l’avenir de ces banques n’est pas dans la proposition d’offre produit comme les banques traditionnelles le proposent. Mais plutôt dans la mise en place de service d’accompagnement et de gestion pour l’utilisateur à moindre coût.

Comment faire pour transférer ses comptes ?

Réflexion faite, vous vous dites « et si je changeais de banque ». Mais vous ne savez pas comment faire. Pas de panique, c’est très simple. Il vous suffit d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception indiquant que vous souhaitez clôturer votre (vos) compte(s). Vous n’avez pas besoin d’invoquer de raison particulière.

Toutefois, vous êtes dans l’obligation de joindre à ce courrier tous les moyens de paiement dont vous disposiez. Pour une meilleure sécurité, coupez votre carte bancaire en deux et barrez vos chèques pour les rendre inutilisables.

De plus, vous pouvez faire appel au service d’aide à la mobilité bancaire disponible dans votre nouvelle banque pour bénéficier d’un accompagnement à ce changement. Vous gagnerez du temps, et les procédures pourront être simplifiées.

Depuis 2005, votre banque ne peut plus explicitement vous facturer la clôture d’un compte. Néanmoins, elle peut prévoir des frais déguisés. Soyez prudent.

 

Sur certains points, le choix de sa banque représente le point de départ de la construction d’un patrimoine. Les experts de Mon Partenaire Patrimoine sont à votre disposition pour vous accompagner dans le choix de votre banque, ainsi que dans vos projets patrimoniaux.